为什么中小企业融资难？

　　当前，中小企业在国民经济中的地位越来越重要，中央在各种文件中也再三要求商业银行加强对中小企业融资的扶持力度。国有商业银行正在为高额存差发愁，他们何尝不愿意增加对中小企业的贷款？可是，只听楼梯响，不见人下来。叫了好多年，大部分中小企业还是借不到银行的钱。

　　《经济观察报》上有篇报道说，“巨大的不良贷款风险让各家国有商业银行在发放贷款时如履薄冰。当前，资金安全是银行放贷时考虑的第一要素。所以银行在给中小企业贷款时都把担保贷款作为了主打”。“当前我国对中小企业信用担保体系刚刚开始建立。为中小企业提供贷款担保的机构少，而且担保基金的种类和数量还远不能满足需要，其运作、管理方式也亟待改进与完善。中小企业普遍存在着固定资产少，土地、房屋等抵押物不足，流动资产在生产过程中易发生物质形态变化，无形资产又难以量化等特点。寻找担保方比较困难。同时，中小企业还普遍反映办理抵押手续复杂，成本过高，令中小企业不堪重负”。[1]明知道中小企业缺少担保手段，还偏偏要强调担保贷款，中小企业贷款难的问题就象走进了迷宫，转了一圈，又回到了出发点。担保是不是银行发放贷款的必要条件？如果不解决这个问题，空喊口号，再喊十年还是没有用。

创建社区银行是解决中小企业融资难的唯一出路

　　金融属于服务业。银行是金融服务业的一个组成部分。服务业必须根据服务对象进行仔细分工。就象饭店一样，既需要举办国宴的大酒店，又要有大小不同的餐馆，甚至大排档、路边摊。既要有中餐还要有西餐。在中餐中还要分川菜、粤菜、淮扬菜等等。顾客有什么爱好，就提供什么特色的饭菜。同样，银行应当适应国民经济，而不是让国民经济来适应银行。现代经济的一个特征就是各个部门高度分工合作。在西方，既有富可敌国的跨国企业，也有成千上万的中小企业。既有类似花旗银行、汇丰银行这样庞然大物，也有为社区服务的中小银行。在美国的社区银行多达9000家。虽然规模不大，但是其平均盈利水平一点不比大银行逊色。根据中国的发展程度，必须建立各种类型的中小银行，尽快疏通中小企业的融资渠道。

　　当然，大银行也可以为小客户服务，小银行也可以为大客户服务。只要有利润，能够干什么就干什么。肯本就不存在什么“大对大，小对小，公对公，私对私”这样简单的市场划分。但是，市场竞争的结果必然使得在大多数情况下，大银行为大企业服务，小银行为中小企业服务。这并不是政府定下的规矩，而是市场选择的结果。

　　迄今为止，中国经济改革只有20年的历史，国民经济的结构仍然具有比较明显的劳动力密集型特征。中小企业占企业总数的98%以上，今后随着市场竞争和产业结构升级，自然会出现企业兼并、组合。大企业的数字会逐渐增加。但是，在最近一、二十年内，中小企业必然是中国的产业主力军。为中小企业服务的中小银行有着广阔的用武之地。民营银行很容易适应环境。广大的农村和中小城市是他们生长的优质土壤。在一个国有商业银行和外资银行都缺乏竞争力的空间里，民营银行根本无惧WTO以后外资银行的挑战，会很快地发展起来。

　　20年前，谁能预言民营企业能占中国GDP的65.1%？谁能预见在广东、江苏、浙江会出现规模如此庞大的民营企业？历史已经证明，只要符合市场规律，内部机制好，弱小也会变得强大。只要民营银行的机制设计正确，就一定会拥有强大的生命力。

　　20年以后，甚至不用20年，中国十大银行里面起码有5家是民营银行。